いつもブログをお読みいただき、ありがとうございます。

住宅のリフォームを検討する際、多くの方が悩むのが「ローンの選び方」です。特に、すでに住宅ローンを組んでいる方や、リフォームを機に住宅購入を同時に考えている方にとって、「リフォームローンと住宅ローンの違い」は避けて通れないテーマです。

さらに、最近では金利の先行きにも不安を感じる声が増えており、「今のうちに借り換えた方が良いのか？」「リフォーム費用を住宅ローンにまとめて併用すべきか？」といった相談も多く寄せられています。

この記事では、リフォームローンと住宅ローンの基本的な違いから始まり、それぞれの金利の特徴や将来の金利予測、さらには借り換え・併用で失敗しないためのポイントまで、わかりやすく解説します。

これからリフォームを検討している方、金利動向に不安を感じている方、そして将来の資金計画を見直したい方にとって、後悔しないローン選びのヒントが詰まっています。住宅ローンとリフォームローンの賢い使い分けを学び、安心してリフォーム計画を進めましょう。

1.リフォームローンと住宅ローンの基本的な違いとは？

住宅関連の資金調達で最も一般的なのが住宅ローンですが、リフォームを行う際にはリフォームローンという選択肢もあります。両者の違いを理解することで、自分に最適な資金調達方法が見えてきます。

まず、対象となる費用に違いがあります。住宅ローンは、基本的に新築や中古住宅の購入、もしくは建て替え費用に使われるもので、金額も大きくなる傾向にあります。一方でリフォームローンは、住宅の改修や修繕、増改築といった“工事部分”にのみ使えるローンです。 次に、担保の有無。住宅ローンは多くの場合、不動産を担保にする「有担保型」です。そのため、審査に時間がかかりますが、金利は比較的低く設定されます。リフォームローンは「無担保型」が多く、審査は比較的スピーディですが、金利は住宅ローンよりも高めです。

また、借入限度額と返済期間にも差があります。住宅ローンは数千万円単位で借りられ、最長35年の返済が可能ですが、リフォームローンは通常500万〜1000万円程度、返済期間は5〜15年が一般的です。

つまり、金利を抑えて長期で借りたいなら住宅ローン、スピーディに手続きを済ませたいならリフォームローンという選び方が基本になります。

岡山県倉敷市で水回りリフォームの見積もりを取るなら「ひだかや株式会社」

2.金利はどちらが得？住宅ローンとリフォームローンの金利比較と今後の動向

金利はローン選びの中でも特に重要な要素です。2025年現在、住宅ローンの金利は過去最低水準から徐々に上昇傾向にあり、リフォームローンはそれよりも1〜2%ほど高い水準で推移しています。

住宅ローンの金利には「固定金利型」「変動金利型」「固定期間選択型」があり、特に変動型は銀行によって0.3%〜0.7%と非常に低金利で提供されています。一方、リフォームローンは無担保であるため、金利はおおむね1.5%〜3.5%前後です。

ここで気になるのが今後の金利動向です。日本銀行は段階的な金融正常化を進めており、金利の上昇が見込まれています。とくに変動金利型の住宅ローンを利用している場合、今後の返済負担が増える可能性も否定できません。

一方で、短期間で完済できるリフォームローンなら、多少金利が高くても総返済額はそれほど大きくなりにくいというメリットもあります。

金利の将来に不安がある場合は、今のうちに固定金利型の住宅ローンへ借り換えを検討するのも1つの選択肢です。

3.借り換え・併用はどうする？後悔しないための判断ポイント

すでに住宅ローンを組んでいる方がリフォームを行う場合、「今の住宅ローンを借り換えて、リフォーム費用もまとめるべきか？」「別でリフォームローンを併用すべきか？」と悩むケースが増えています。

まず「借り換え」の場合、現在の住宅ローンの残高と、リフォーム費用を合算した金額で新たに住宅ローンを組み直すことが可能です。ただし、借り換えの条件として、リフォーム費用が住宅の資産価値を高めること、または一定の基準を満たす必要があります。審査書類や手数料も増えるため、手間とコストのバランスを見極める必要があります。

一方「併用ローン」とは、住宅ローンとリフォームローンを同時に組むパターンで、それぞれ別のローンとして契約する形です。スピーディな審査や手続きの簡略さがメリットですが、二重にローンを返済することになり、返済計画の管理が煩雑になる可能性があります。

後悔しないためには、以下の判断ポイントを押さえておきましょう：

    ・返済総額と利息の差を比較する

   ・ 自己資金がどの程度あるか

    ・金利上昇リスクをどう見るか

    ・借り換え時の手数料や諸費用を含めた収支試算を行う

専門家に相談しながら、自分にとって一番ストレスの少ない資金調達方法を選ぶことが大切です。

岡山県倉敷市で水回りリフォームの見積もりを取るなら「ひだかや株式会社」

4.住宅ローンとリフォームローンの選び方と後悔しない判断基準

最終的なローンの選び方は、家庭ごとの事情や将来のライフプランに大きく左右されます。ここでは後悔しないための判断基準を具体的に紹介します。

まず、自己資金の有無と将来の支出予定を確認しましょう。教育費や老後資金など、今後のライフイベントによって、毎月の返済額をなるべく抑えたい人は、低金利・長期返済が可能な住宅ローンが有利です。

逆に、「5年〜10年以内で完済したい」「借入金額が少額で済む」という方は、リフォームローンの方が手続きも簡単で便利です。

また、金利上昇に備える姿勢も重要です。変動金利の住宅ローンを利用中の方で金利の上昇リスクを不安視している場合は、早めに固定金利への切り替えや借り換えを検討するのが賢明です。

さらに、信頼できる相談先の選定も見逃せません。銀行のローンセンターや住宅会社の提携ローン、ファイナンシャルプランナーなど、それぞれ異なるメリットがあります。特に中立的な立場でアドバイスしてくれるFPに相談すれば、リスクや税金面まで含めて総合的に判断できます。

「金利の低さ」だけで決めず、「返済期間」「手数料」「ライフプランへの影響」を総合的に考えた上で判断することが、後悔しないローン選びのポイントです。

最後に、リフォームを計画するうえで、住宅ローンとリフォームローンの違いを正しく理解し、借り換えや併用といった選択肢を適切に活用することは、家計の安定と将来設計に直結します。

住宅ローンは低金利・長期返済が魅力ですが、手続きが煩雑で審査も厳しめ。一方、リフォームローンは無担保・スピーディという利点がある反面、金利はやや高めです。

金利の将来動向を考えると、今後は徐々に上昇に転じる可能性が高く、今のうちに金利固定型への借り換えを検討する価値はあります。借り換えや併用の判断は、返済総額、生活負担、手続きの煩雑さなど複数の観点から総合的に見て決める必要があります。

自分にとって最適な選択肢を知るには、信頼できる専門家に相談し、複数のローンシミュレーションを比較することが何より重要です。

後悔のないリフォーム資金計画を立てることで、安心して理想の住まいづくりに集中できます。この記事が、あなたのより良い判断の一助となれば幸いです。

岡山県倉敷市で水回りリフォームの見積もりを取るなら「ひだかや株式会社」

【倉敷市のリフォーム＆増改築専門店｜ひだかやリフォーム】

キッチン（台所）、バス（お風呂）、トイレ、洗面台などのご相談は倉敷市のリフォーム＆増改築専門店 ひだかやまで！

水廻りリフォームはもちろん、増改築や改装工事などの大きなリフォームから水漏れや外壁補修などの小さなリフォームまで、どんなリフォームでも迅速にご対応いたします！

リフォームでお困りの倉敷市の皆様、是非お気軽にご相談ください！

また、ひだかやリフォームでは、実物を見て触って、比較できるショールーム（キッチン7台 お風呂3台 トイレ6台　洗面台5台）がございます。

まずは、ご来場いただき、どんな実物があるのか目で見て、確認してみてください！

ご来店お待ちしております♪

＜対応エリア＞

倉敷市、岡山市、総社市、玉野市、浅口市、笠岡市